优化税收服务助推产业升级
可能它的咨商制度还在不断地（完善），永远在路上，但是我觉得各国由于自己的具体国情不一样，还是有不一样的形式。
中国现在的问题就在于多个市场彼此分割，特别是信贷市场和资本市场相互分割，这将难以形成一个有效的利率体系，从而对资源配置、宏观调控产生不利影响。这就要求各个市场是不分割的。
我们是对穷国的全球化，一带一路沿线都是穷国，我们是解决穷国最基本问题的全球化。随着时间的推移，改革的市场化方向一定会被市场理解。总之，我们目前已经站在一个新的历史起点上，必须很好地规划我们的未来，有效应对各种挑战，我们必将在未来几十年里引领世界的发展，我相信这一天一定能够到来。我现在名头很多，但是能够被选为民银智库50人论坛副理事长，感到很荣幸，因为这代表着我国智库发展过程中的一个方向。原来提出一带一路的时候确实就是一个理念，但这个理念是体现了中国智慧的一个理念，它指出了一个方向，指出了一个路子，这个方向和路子与发达经济体的方向和路子是不一样的。
近年来，互联网、数字化快速发展，为金融服务普罗大众提供了更多的方向和路径但问题是国庆前后各地政府出台了很多房地产整治政策，房地产销售已经变成了负增长，明年房地产对经济增长的支持作用一定会减弱。对农村信用社、新型农村金融机构以及县域以下法人的农村合作银行、农村商业银行，继续实行3%的营业税率。
第三，扩大金融服务的覆盖面。对于致力于开展普惠金融业务的机构及其相关业务，适当放宽存贷比监管标准，提高不良贷款容忍度和核销效率，调整风险权重系数适用优惠的资本管理要求。中国县域面积占国土面积的92.4%，县域人口占全国人口的74.4%，但是县域金融机构网点仅占总网点数的58%左右。六是，普惠金融考虑成本可担。
目前，我国农村征信体系尚未健全，信用建设滞后。抽样调查显示，农村地区获得贷款的人口比重城市低1.36个百分点。
而近年来，部分小贷公司、担保公司、和P2P平台的风控和监管模式不健全，企业倒闭和高管跑路问题时有发生，这些都对普惠金融法治和金融消费者利益保护提出了更高要求。支持有条件的地方多渠道筹集资金，设立普惠金融贷款风险补偿基金或担保基金，建立健全风险分散和补偿机制。四是，金融消费者保护、金融知识教育存在不足。2013年累计安排贴息资金5.6亿元，计划引导金融机构发放扶贫贷款约144亿元。
但是，我们目前小微企业融资面临的问题较为突出。五是，普惠金融体现相对平等。一.普惠金融概念的内涵和外延 普惠金融理念源于人人生而平等的思想，具体表现为无论是穷人还是富人，生来就应该被赋予平等地享受金融服务的权力。还有一些中小商业银行设立专营机构、特色网点，其中相当一部分已经建立起自己的支农惠农、服务小微的市场品牌。
此外，县域账户用途单一，主要为存贷汇等传统业务。各部委和单位也积极贯彻落实文件精神，联合或分别出台相关部门规章，通过激励优惠政策或差异化监管政策支持农村金融、小微企业及扶贫工作。
不难发现，我国小微企业获得贷款的实际利率要远高于基准利率。在我国现有的法律框架下，普通金融消费者在民事诉讼、经济救济和争议仲裁等方面仍处于明显劣势。
优先办理和批准各类金融机构在县域或村镇设立分支机构的申请，严格评估和审查在县域或村镇地区的网点撤并，有效控制农村金融机构将业务重点由村镇向县城转移的趋势。为消除在金融领域存在的不平等现象，联合国于2005年，首次提出了普惠金融，即一个能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，其原则是以可负担的成本，为所有社会主体特别是传统金融长期以来忽视的欠发达地区和低收入人群提供相对平等的金融服务。此外，由于贫困人口的流动性大等原因，对于他们的贷后管理较为困难，对不守信的客户很难形成有效的制约。截至2014年初，县域银行个人结算账户普及率仅为58%，而城市地区则为74.1%公正的本质是给人应得，很多哲学家都揭示出公正这一本质含义，如古罗马乌尔庇安说：正义乃是使每个人获得其应得的东西的永恒不变的意志[3]，阿奎那也说：正义是给予每个人应得的事物的坚定的和不变的意志[4]，霍布斯说：公正是给予每个人应得的不变的意志[5]。制度由正式规则（法律、宪法、规章）、非正式规则（习惯、道德、行为准则）及其实施效果构成。
[2] 罗尔斯：《正义论》，中译本，第10页，中国社会科学出版社，1997年。之所以规定这样严格的程序，是因为如果保证金不足，则一旦期货交易者违约赖账，则交易所要承担损失，这对交易所而言是不公正的，因此，为了实现交易的公正性（结果公正），必须首先设计公正的程序（程序公正）。
正义的原则是在一种无知之幕（Veil of ignorance）后被选择的……正义。保险法中关于禁止投保人通过欺诈手段骗取保险金的规定也是基于公正这一伦理规则。
在这个契约关系中，保险公司必须履行自己保险的职能，为此保险公司也必须审慎经营，以使得自己在履约时有能力对被保险人的损失进行补偿，这才符合公正原则。所以，商业银行的审慎原则是附着于公正原则的，在公正原则之下才会产生审慎原则。
这种平等的原初状态相应于传统的社会契约理论中的自然状态。再比如，在保险公司（保险人）与投保人（被保险人）之间的契约关系中，被保险人缴纳保险费，以此代价来换得保险公司对自己财物或人身安全的保险，如果被保险人的财物或人身安全受到损失，则保险人有责任给予被保险人相应的补偿，这是被保险人的收益。[3] 转引自：博登海默：《法理学-法哲学及其方法》，第253页，华夏出版社，1987年。我们可以举证券市场中上市公司遴选的例子来说明这个问题。
在金融体系中，还有一种重要的公正即程序公正。实施可由第三方承担（法律执行社会流放），也可由第二方承担（报复），或由第一方承担（行为自律）。
如证券市场中关于禁止欺诈性坐庄交易的规定，就是基于公平的伦理原则而制订的。在这个界定中，罗尔斯虽然使用了无知之幕这样严格的假定，但是这个定义对于揭示公正或正义的深刻内涵都极有启发意义，公正或正义是一种在平等的原初状态下缔结的契约，这对于我们理解公正和正义是极有帮助的。
如果期货交易的一方因为交易亏损而使保证金下降到最低限度以下（即下降到维持保证金以下），则交易程序规定交易者必须缴纳补充保证金才能继续期货交易。这个程序既包括上市公司在申请上市时对其资格的审查（如审查其招投说明书），也包括公司在上市发行股票后对其行为的审查与上市地位的变更，如对于那些在发行股票过程中故意隐瞒信息或提供虚假财务报表的上市公司给以停牌的处罚程序等。
在金融伦理学中，还涉及两种更为重要的公正，即制度公正和程序公正。但是这些公正，都属于行为公正。比如说，在经济学中，效用、效率等就是一些核心范畴。上市公司遴选程序的公正性（程序公正）直接决定证券市场交易的有效性（结果公正）。
[12] 引自：陈瑞华：《看得见的正义》，第4页，中国法制出版社，2000年版。那么，金融伦理学这门学科的基本范畴是什么？ 既然金融伦理学的研究对象是金融体系中参与者之间及其与社会之间的利益关系，这就决定了金融伦理学最核心的范畴首先是公平和公正问题。
在金融体系中，既存在很多正式的法律制度，如商业银行法、证券交易法、保险法等，也存在很多非正式的伦理规则、道德规范或金融交易中的商业习惯。因此所谓程序公正，也就是一种行为过程的公正，是具有一定时空顺序的行为过程的公正。
从某种意义上说，金融体系中的制度公正决定着金融体系中各参与者的行为公正。转引自：王海明：《新伦理学》，第785页，商务印书馆，2008年版。
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